Hledáte nejvýhodnější hypotéku v roce 2026? Porovnání bank vám může ušetřit statisíce korun. Zatímco průměrná úroková sazba se v roce 2026 pohybuje kolem 3,9 % u pětiletých fixací, rozdíly mezi jednotlivými bankami dosahují až 0,8 procentního bodu. Na hypotéce 4,5 milionu Kč na 25 let to znamená rozdíl přes 500 Kč měsíčně – a za celou dobu splácení klidně 150 000 Kč i více.
Jak se změnil hypoteční trh v roce 2026?
Rok 2026 přinesl na trh s hypotékami několik zásadních změn. Česká národní banka v závěru roku 2025 mírně uvolnila doporučení k LTV (loan-to-value), takže nyní běžně narazíte na nabídky s 90% financováním i u standardních bank. Zároveň se stabilizovaly úrokové sazby po dvou letech poklesu – odborníci očekávají, že se do konce roku 2026 budou sazby pohybovat v rozmezí 3,5 % až 4,5 % v závislosti na délce fixace a výši úvěru.
Další novinkou je povinné zveřejňování skutečného RPSN u hypoték, což výrazně usnadňuje srovnání. Už se nemusíte spoléhat jen na lákavé úrokové sazby – banky musí ukázat i poplatky za vedení, správu úvěru a povinné pojištění.
Srovnání úrokových sazeb u hlavních bank v roce 2026
Podívejme se na konkrétní čísla. Následující přehled vychází z nabídek platných k březnu 2026 pro hypotéku 4,5 milionu Kč s 25letou splatností a 80% LTV (bez zohlednění individuálních slev):
- Česká spořitelna – fixace na 3 roky: 3,79 % | fixace na 5 let: 4,09 % | fixace na 10 let: 4,29 %
- ČSOB – fixace na 3 roky: 3,69 % | fixace na 5 let: 3,99 % | fixace na 10 let: 4,19 %
- Komerční banka – fixace na 3 roky: 3,84 % | fixace na 5 let: 4,14 % | fixace na 10 let: 4,39 %
- MONETA Money Bank – fixace na 3 roky: 3,59 % | fixace na 5 let: 3,89 % | fixace na 10 let: 4,09 %
- Raiffeisenbank – fixace na 3 roky: 3,74 % | fixace na 5 let: 4,04 % | fixace na 10 let: 4,24 %
- Air Bank – fixace na 3 roky: 3,49 % | fixace na 5 let: 3,79 % | fixace na 10 let: 3,99 %
- mBank – fixace na 3 roky: 3,64 % | fixace na 5 let: 3,94 % | fixace na 10 let: 4,14 %
- UniCredit Bank – fixace na 3 roky: 3,89 % | fixace na 5 let: 4,19 % | fixace na 10 let: 4,49 %
Jak vidíte, rozdíly jsou opravdu znatelné. Air Bank aktuálně nabízí nejnižší sazby, ale pozor – u některých bank získáte výrazné slevy za vedení účtu nebo platební kartu, které mohou celkovou nabídku ještě vylepšit.
Na co kromě úrokové sazby rozhodně koukat
Srovnání hypoték v roce 2026 není jen o úroku. Zde jsou parametry, které vám můžou měsíční splátku ovlivnit víc, než byste čekali:
Poplatek za vyřízení a správu úvěru
Většina bank už poplatek za vyřízení zrušila, ale pozor na poplatky za správu úvěru. Například Komerční banka si účtuje 150 Kč měsíčně za správu, což za 25 let dělá 45 000 Kč navíc. ČSOB a Česká spořitelna jsou v tomto ohledu benevolentnější – vedení úvěru mají zdarma, pokud u nich máte účet.
Možnost mimořádných splátek
Od roku 2026 platí zákonná povinnost umožnit mimořádné splátky až do výše 25 % zůstatku ročně bez poplatku. Některé banky jdou ale dál – Air Bank a MONETA umožňují až 50 % ročně zdarma. Pokud plánujete hypotéku splatit dřív, je to klíčový parametr.
Fixace a její délka
Tříletá fixace je v roce 2026 nejoblíbenější, protože nabízí nejnižší sazby a flexibilitu. Pokud ale chcete jistotu na delší dobu, desetiletá fixace u Air Bank za 3,99 % je momentálně jedna z nejlepších nabídek na trhu. Rozdíl oproti tříleté fixaci je jen 0,5 % – za 10 let ušetříte hlavně klid v duši.
Jak správně porovnat hypotéky – krok za krokem
Chcete si sami srovnat nabídky? Postupujte takhle:
- Zjistěte si svůj scoring u bank. Každá banka používá jiný systém hodnocení. Některé penalizují OSVČ, jiné naopak zvýhodňují klienty s vysokými příjmy. V roce 2026 je běžné, že si banky scoring zjišťují přes registr osobních údajů – pokud máte všechny dluhy v pořádku, jste na koni.
- Nezapomeňte na RPSN. Od ledna 2026 musí všechny banky uvádět RPSN včetně všech povinných poplatků. Díky tomu snadno porovnáte, která nabídka je skutečně nejlevnější.
- Využijte hypotečního makléře. Makléři mají přístup k velkoobchodním sazbám, které běžný klient nedostane. V roce 2026 je běžné, že makléř dokáže srazit sazbu o 0,2–0,3 % oproti přímé nabídce banky. Navíc vám poradí s výběrem fixace a pojištění.
- Počítejte s rezervou na odhad. Cena odhadu nemovitosti se v roce 2026 pohybuje mezi 4 000 a 8 000 Kč. Některé banky ho nabízejí zdarma (např. MONETA u vybraných nemovitostí), jinde ho musíte zaplatit předem.
Nejčastější chyby při srovnávání hypoték v roce 2026
I když je srovnání hypoték dnes jednodušší než dřív, pořád se vyplatí dávat pozor na pár pastí:
- Nalákání na akční sazbu. Banky často inzerují nízkou sazbu, ale jen pro specifické klienty (např. s účtem a pojištěním v bance). Pokud tyhle podmínky nesplníte, dostanete sazbu vyšší.
- Podcenění pojištění. Některé banky vyžadují pojištění schopnosti splácet a pojištění nemovitosti. Cena se liší – u ČSOB zaplatíte za pojištění schopnosti splácet cca 350 Kč měsíčně, u Air Bank stejné pojištění vyjde na 290 Kč.
- Fixace na moc krátkou dobu. Tříletá fixace je lákavá, ale pokud sazby za tři roky vzrostou, můžete skončit u vyšší splátky. V roce 2026 analytici očekávají spíš stabilitu, ale nikdo neví jistě.
- Ignorování poplatků za předčasné splacení. I když zákon chrání dlužníky, některé banky si účtují poplatky při předčasném splacení mimo zákonné limity. Vždy si to ověřte přímo v sazebníku.
Která banka v roce 2026 vede v celkovém hodnocení?
Na základě aktuálních dat z března 2026 sestavilo několik nezávislých srovnávačů žebříček bank. Na prvních místech se pravidelně objevují Air Bank a MONETA Money Bank, a to díky kombinaci nízkých sazeb, nulových poplatků za vedení a štědrým podmínkám pro mimořádné splátky. Pokud hledáte tradiční banku s pobočkami, nejlépe vychází ČSOB – nabízí solidní sazby a kvalitní servis. Naopak nejdražší vychází dlouhodobě UniCredit Bank, která si drží vyšší úrokové sazby i poplatky.
Jaké sazby můžete čekat v dalších měsících roku 2026?
Ekonomové z České bankovní asociace předpokládají, že se úrokové sazby u hypoték do konce roku 2026 udrží v rozmezí 3,4 % až 4,2 %. Pokud ČNB v polovině roku mírně sníží základní sazbu, můžeme se dočkat i poklesu pod 3,5 % u nejlepších nabídek. Roli ale hraje i poptávka – v prvním čtvrtletí 2026 zájem o hypotéky meziročně vzrostl o 18 %, což tlačí sazby mírně nahoru. Rozhodně se nevyplatí otálet – pokud máte dobrou úvěrovou historii a našetřeno alespoň 20 % vlastních zdrojů, je teď ideální čas na srovnání a podání žádosti.
Shrnutí na závěr – konkrétní doporučení pro rok 2026: Pokud si chcete sjednat hypotéku v březnu 2026, zaměřte se primárně na Air Bank a MONETA Money Bank. U Air Bank aktuálně získáte fixaci na 3 roky za 3,49 % s nulovým poplatkem za vedení a možností mimořádných splátek až 50 % ročně zdarma – na hypotéce 4,5 milionu Kč s 25letou splatností to znamená měsíční splátku 22 450 Kč. U MONETY je sazba 3,59 %, ale za to získáte odhad zdarma a věrnostní program, který vám může sazbu dále snížit. Nezapomeňte si obě nabídky nechat potvrdit písemně a porovnat je s tím, co vám nabídne hypoteční makléř – ten vám může díky hromadným slevám u bank zajistit až o 0,25 % nižší sazbu, než je zveřejněná ceníková nabídka.