mBank vs Raiffeisenbank spořicí účet: Srovnání úroků a podmínek 2026
mBank vs Raiffeisenbank spořicí účet: Srovnání úroků a podmínek 2026
Spořicí účty s úrokem kolem 4 % patří v roce 2026 k nejlepším na trhu. mBank a Raiffeisenbank se v této kategorii řadí mezi špičku a oba nabízejí bonusové sazby, které stojí za pozornost. Jenže podmínky pro jejich získání se liší. Podívali jsme se na oba účty detailně.
Základní přehled spořicích účtů
| Parametr | mBank mSpořicí účet Plus | Raiffeisenbank Bonusový spořicí účet |
|----------|--------------------------|--------------------------------------|
| Bonusová sazba | 4,01 % p.a. | 4,00 % p.a. |
| Limit pro bonusovou sazbu | do 500 000 Kč | do 500 000 Kč |
| Sazba nad limit | 3,61 % (500 tis. - 3 mil.) | dle typu účtu (nižší) |
| Podmínky pro bonus | 5 plateb kartou + vklad 15 000 Kč | 10 plateb kartou + aktivace v appce |
| Výpovědní lhůta | bez výpovědní lhůty | bez výpovědní lhůty |
| Vedení účtu | zdarma | zdarma (s běžným účtem) |
| Připisování úroků | měsíčně | měsíčně |
Obě banky nabízejí prakticky totožnou maximální sazbu. Zásadní rozdíl je v podmínkách, které musíte splnit pro její získání.
Úrokové sazby do detailu
mBank mSpořicí účet Plus
mBank má pásmové úročení rozdělené do tří úrovní:
| Pásmo | Úroková sazba |
|-------|---------------|
| Do 500 000 Kč | 4,01 % p.a. |
| 500 001 - 3 000 000 Kč | 3,61 % p.a. |
| Nad 3 000 000 Kč | 3,21 % p.a. |
Bonusová sazba 4,01 % platí automaticky první 3 měsíce od založení bez jakýchkoliv podmínek. Od třetího měsíce je nutné splnit podmínky aktivity (viz níže).
Kromě mSpořicího účtu Plus nabízí mBank ještě klasický mSpořicí účet se sazbou 3,01 % p.a. bez podmínek.
Raiffeisenbank Bonusový spořicí účet
Raiffeisenbank nabízí bonusovou sazbu 4,00 % p.a. do 500 000 Kč. Nad tuto hranici se sazba liší podle typu běžného účtu:
| Typ účtu | Sazba do 500 tis. | Sazba nad 500 tis. |
|----------|-------------------|---------------------|
| Chytrý účet | 4,00 % | nižší (dle ceníku) |
| Aktivní účet | 4,00 % | mírně vyšší |
| Exkluzivní účet | 4,00 % | nejvyšší |
Základní sazba bez splnění podmínek činí přibližně 0,5-1,0 % p.a. Proto je splnění podmínek klíčové.
Podmínky pro bonusovou sazbu
mBank požaduje
Pět plateb kartou je poměrně snadné splnit. Stačí běžné nákupy v obchodě, tankování nebo platby za služby. Vklad 15 000 Kč měsíčně odpovídá pravidelné mzdě nebo jejímu převodu.
Raiffeisenbank požaduje
Deset plateb kartou měsíčně je náročnější podmínka. Pro někoho, kdo platí převážně hotovostí nebo nemá vysoký počet transakcí, to může být překážka.
Srovnání podmínek
| Kritérium | mBank | Raiffeisenbank |
|-----------|-------|----------------|
| Počet plateb kartou | 5 | 10 |
| Minimální vklad | 15 000 Kč/měsíc | ne |
| Aktivace v appce | ne | ano |
| Úvodní období bez podmínek | 3 měsíce | ne |
| Obtížnost splnění | nízká | střední |
mBank má výhodnější podmínky pro většinu zákazníků. Pět plateb kartou je minimum, které splní prakticky každý. Raiffeisenbank vyžaduje dvojnásobek transakcí, ale nepožaduje minimální vklad.
Limity vkladů a pásmové úročení
Oba účty úročí bonusovou sazbou pouze vklady do určitého limitu. To je klíčová informace pro ty, kdo chtějí uložit větší částku.
Pokud máte 200 000 Kč
| Banka | Roční úrok (hrubý) | Čistý úrok (po 15 % dani) |
|-------|---------------------|---------------------------|
| mBank (4,01 %) | 8 020 Kč | 6 817 Kč |
| Raiffeisenbank (4,00 %) | 8 000 Kč | 6 800 Kč |
Pokud máte 800 000 Kč
| Banka | Roční úrok (hrubý) | Čistý úrok (po 15 % dani) |
|-------|---------------------|---------------------------|
| mBank | 500 tis. × 4,01 % + 300 tis. × 3,61 % = 30 880 Kč | 26 248 Kč |
| Raiffeisenbank | 500 tis. × 4,00 % + zbytek dle účtu | závisí na typu účtu |
Pro vyšší vklady je mBank transparentnější díky jasně daným pásmům. U Raiffeisenbank závisí sazba nad 500 tisíc na typu běžného účtu.
Flexibilita výběrů
mBank
- Výběr ze spořicího účtu: okamžitý převod na mKonto
- Žádná výpovědní lhůta
- Žádné poplatky za výběr
- Neomezený počet výběrů
- Výběr neovlivní bonusovou sazbu v daném měsíci
Raiffeisenbank
- Výběr ze spořicího účtu: okamžitý převod na běžný účet
- Žádná výpovědní lhůta
- Žádné poplatky za výběr
- Neomezený počet výběrů
Oba účty jsou plně likvidní. Peníze jsou dostupné okamžitě bez jakýchkoliv sankcí. To je zásadní výhoda oproti termínovaným vkladům.
Mobilní aplikace a online správa
mBank aplikace
- Přehledný dashboard se všemi účty
- Rychlý převod mezi běžným a spořicím účtem
- Nastavení pravidelných převodů na spoření
- Přehled úrokových výnosů
- Hodnocení: 4,5/5 v App Store
Raiffeisenbank aplikace
- Moderní rozhraní s přehledem financí
- Aktivace bonusového spořáku přímo v appce
- Investiční funkce a přehled portfolia
- Finanční plánování a rozpočet
- Hodnocení: 4,3/5 v App Store
Obě aplikace patří k lepším na českém bankovním trhu. mBank je o něco jednodušší a přímočařejší. Raiffeisenbank nabízí více funkcí včetně investičního přehledu.
Poplatky a skryté náklady
mBank
- Vedení spořicího účtu: zdarma
- Vedení mKonta: zdarma
- Převody mezi účty: zdarma
- Debetní karta: zdarma
- Výběry z bankomatu od 1 500 Kč: zdarma (jakýkoliv bankomat)
Raiffeisenbank
- Vedení spořicího účtu: zdarma (k běžnému účtu)
- Chytrý účet: zdarma
- Aktivní účet: 169 Kč/měsíc (lze splnit podmínky pro vedení zdarma)
- Exkluzivní účet: 499 Kč/měsíc (podmínky pro vedení zdarma)
- Debetní karta: zdarma u Chytrého účtu
Pozor u Raiffeisenbank: spořicí účet je zdarma pouze jako doplněk k běžnému účtu. Pokud chcete pouze spořicí účet bez běžného, musíte si i tak běžný účet založit.
U mBank je celý ekosystém jednodušší. Vše je zdarma bez podmínek a nemusíte řešit, jaký typ běžného účtu si zvolíte.
Daňové aspekty
Úroky ze spořicích účtů podléhají 15% srážkové dani. Obě banky daň strhávají automaticky a vy dostáváte čistý úrok. Daň nemusíte nikam přiznávat ani platit.
| Sazba | Hrubý úrok na 100 000 Kč/rok | Čistý úrok |
|-------|-------------------------------|------------|
| 4,01 % (mBank) | 4 010 Kč | 3 409 Kč |
| 4,00 % (RB) | 4 000 Kč | 3 400 Kč |
Rozdíl 9 Kč ročně na sto tisících. To není argument pro výběr jedné nebo druhé banky.
Pro koho je lepší mBank
mBank spořicí účet je vhodnější pro:
- Zákazníky, kteří chtějí jednoduchost. Méně podmínek, jasná pásma, vše zdarma.
- Lidi s vyššími úsporami. Transparentní pásmové úročení až do 3 milionů.
- Nové klienty. Tři měsíce bez podmínek umožňují vyzkoušet účet v klidu.
- Méně aktivní uživatele karty. Pět plateb měsíčně zvládne každý.
Pro koho je lepší Raiffeisenbank
Raiffeisenbank spořicí účet se hodí pro:
- Zákazníky, kteří u Raiffeisenbank už mají běžný účet. Spořicí účet aktivujete jedním kliknutím.
- Aktivní uživatele karty. Deset plateb měsíčně splníte snadno, pokud kartou platíte všechno.
- Lidi, kteří chtějí investiční služby. Raiffeisenbank nabízí pod jednou střechou spoření i investice.
- Zákazníky preferující osobní kontakt. Raiffeisenbank má síť poboček, mBank funguje čistě online.
Verdikt: Kam uložit peníze?
Čistě z pohledu spořicího účtu vítězí mBank. O setinu procenta vyšší úrok (4,01 % vs 4,00 %) je zanedbatelný, ale jednodušší podmínky pro jeho získání jsou rozhodující. Pět plateb kartou místo deseti je pro běžného zákazníka pohodlnější. Navíc mBank nabízí tříměsíční zkušební období bez jakýchkoliv podmínek.
Raiffeisenbank má smysl pro ty, kdo u ní už mají běžný účet a nechtějí zakládat účet u další banky. Její aplikace je propracovanější a nabídka služeb širší.
Často kladené otázky
Mohu mít spořicí účet u obou bank zároveň?
Ano. Není žádný limit na počet spořicích účtů. Můžete rozložit úspory mezi mBank a Raiffeisenbank a využít bonusové sazby u obou. Každá banka úročí zvýhodněnou sazbou do 500 000 Kč, takže s milionem korun můžete u obou bank získat bonusový úrok.
Co se stane, když nesplním podmínky v daném měsíci?
U obou bank dostanete za daný měsíc základní (nižší) úrokovou sazbu. Žádné sankce nehrozí a v dalším měsíci můžete podmínky opět splnit. Peníze zůstávají na účtu beze změny.
Jak rychle převedu peníze mezi spořicím a běžným účtem?
U obou bank je převod okamžitý. Peníze ze spořicího účtu přesunete na běžný účet jedním kliknutím v aplikaci a můžete je ihned používat. Žádná výpovědní lhůta ani čekací doba.
Je bezpečné držet úspory u menší banky?
Obě banky jsou licencované ČNB a vklady jsou pojištěné do 100 000 EUR. mBank je součástí polské BRE Bank (mBank Group), Raiffeisenbank patří pod rakouský Raiffeisen Bank International. Obě mají silné mateřské skupiny.
Platím daň z úroků?
Ano, z úroků na spořicím účtu se strhává 15% srážková daň automaticky. Banka vám připíše už čistý úrok. Tuto daň nemusíte nikam přiznávat ani řešit v daňovém přiznání.
Pamatujte, že úrokové sazby se mohou měnit. Obě banky garantují aktuální sazby jen po omezenou dobu. Pravidelně kontrolujte podmínky a nebojte se peníze přesunout, pokud se nabídka změní.
